Finance Roundtable

ブラックリストに載るデメリットと�
�うのは、新しく借入ができなくなる�
��とです。なので、お金を借りる必要
がなければブラックリストに載って�
�何ら問題がないように思います。ブ�
��ックリストに載ったということが、
住民票など公的な書類に記載される�
�けではありませんので、就職で不利�
��なるといったことや資格をとるのに
制限されるといったこともないです�
�、ブラックリストに載ったことが、�
��囲に知れ渡るといったことも考えら
れないようです。そう考えるとブラ�
�クリストに載るということは大した�
��とではないように思いますね。しか
し、このブラックリストに載るとい�
�は、金融機関などに勤めているかた�
��は影響があるようですね。ブラック
リストに載れば、一切のローンも組�
�ことができないようですので、住宅�
��ーンや自動車ローンといったものも
組めないようになるようです。これ�
�、少し困りますね。将来、マイホー�
��を買いたいといった人は、一度ブラ
ックリストに載ってしまうと、もう�
�金で購入するほかに手はないのでし�
��うか？そうなれば、ブラックリスト
に載るデメリットが大きくなります�
�ね。しかし、一度ブラックリストに�
��ったからといって、一生、ブラック
リストに載り続けるわけではありま�
�ん。ブラックリストに載るのは、一�
��の限られた期間の間だけなのです。
なので、その期間がすぎれば、ブラ�
�クリストからはずれますので、新た�
��借り入れをすることが可能になるよ
うですよ。なので、ブラックリスト�
�載ってしまったからといってマイホ�
��ムの夢をあきらめるといったことは
しなくていいようですね。

ブラックリストとはいったいどんな�
�のか知っていますか？自己破産など�
��債務整理をおこなうとよく、ブラッ
クリストに載ってしまうといったこ�
�が聞かれると思います。また、借金�
��返済期日に遅れたりしてもブラック
リストに載るといったことが言われ�
�すが、はたして本当にブラックリス�
��に載るのでしょうか？また、ブラッ
クリストに載ったからといってどう�
�った問題がでてくるのでしょう？そ�
��そもブラックリストとはどういった
ものなのでしょうか？ブラックリス�
�といえば、金融業界で扱われている�
��のといったイメージですよね。また
、ブラックリストに載っているのは�
�お金を貸してはいけない人のリスト�
��と思われているようです。ブラック
リストに載るということは、この人�
�はお金を貸してもきちんと返ってく�
��可能性が低いといったかんじに思っ
ていましたが、そもそもブラックリ�
�トというリストは存在しないのだそ�
��ですよ。この人にお金をかしてはい
けませんといったリストがないとな�
�と、どうして債務整理した人などが�
��新たに借り入れをする場合、断られ
てしまうのでしょう？それは、個人�
�信用情報をリストにしたものが存在�
��るからのようです。クレジットカー
ドを作ったり、ローンを組んだりし�
�場合、その顧客情報が信用情報機関�
��登録されるそうなんですよね。そこ
に、返済を怠ったり、債務整理をし�
�場合、事故情報や延滞情報として登�
��されるそうなんです。それをブラッ
ク情報と言うらしく、それがいわゆ�
�ブラックリストになるようですね。

ブラックリストに載ると新しく借入�
�できなくなるので、ブラックリスト�
��は載りたくないですよね。しかし、
もうすでにブラックリストに載って�
�るといった可能性もありますよ。ブ�
��ックリストに載るのは、長期延滞や
債務整理をおこなった場合です。ま�
�、過去に支払いが３回以上、滞った�
��した場合もブラックリストに載るそ
うですよ。主にブラックリストに載�
�場合というのが、自己破産や民事再�
��、任意整理などの債務整理をおこな
った場合です。また、債務者が返済�
�きなくて、連帯保証人がかわりに返�
��した場合もブラックリストに載るそ
うです。そして、延滞ですね。支払�
�の期日より、一定期間返済が遅れて�
��まったり、３回以上支払いが滞った
場合にもブラックリストに載るよう�
�す。こういった状態でブラックリス�
��に載ってしまうと、新しく借入をす
ることができなくなります。クレジ�
�トカードを作るのにも審査が通らな�
��といったことになるそうです。また
、このブラックリスト以外にも申し�
�みブラックと呼ばれるものがあるそ�
��なんですよね。この申し込みブラッ
クも審査を落ちてしまう原因になる�
�ですが、これは、短期間にいろんな�
��ころにクレジットカードを申し込ん
だ場合におこるようです。クレジッ�
�カードを申し込むと貸金業者が審査�
��ために個人信用情報を閲覧するそう
ですが、これは閲覧した記録が残る�
�のなんだそうです。なので、いろん�
��貸金業者の閲覧記録があることが申
し込みブラックというわけだそうで�
�よ。しかし、この閲覧記録というの�
��、６カ月程度で消えるそうなので、
クレジットカードの審査に落ちたか�
�といって受かるまでいろいろためす�
��ではなく、少し期間をあけて申し込
むのがいいようですよ。

ブラックリストは一度載っても、一�
�期間が過ぎれば、ブラックリストか�
��外れるということが分かりましたが
、どのくらいの期間ブラックリスト�
�載るものなのでしょうか？それは、�
��ラックリストに載った理由によって
も異なるようです。一般的には５年�
�ら１０年程度ブラックリストに載る�
��されているようですが、債務整理で
いえば、自己破産以外の民事再生や�
�意整理、特定調停といったものがブ�
��ックリストに載るのは５年なんだそ
うですよ。また、過払い請求におい�
�もブラックリストに載るとされてい�
��ようですが、ここはあまりはっきり
していないようですね。また、返済�
�期日より３カ月程遅れてしまった場�
��も５年ほどブラックリストに載るそ
うですよ。しかし、自己破産でも５�
�から１０年程度でブラックリストか�
��きえるそうなので、それ以降は普通
に借り入れができるようになるよう�
�すね。ですが、債務整理などをした�
��金業者と同じところでの新しい借入
は難しいようです。というのは、ブ�
�ックリストからは消えても、その貸�
��業者の自社データにそのことが残っ
ている可能性が大きいからです。や�
�り、一度そういったことがあった人�
��はお金を貸したくないと思うのが普
通でしょうね。しかし、自分がブラ�
�クリストに載っているのかどうかわ�
��らないといった人もいるようですね
。そういった人は自分がブラックリ�
�トに載っているのかどうか調べるこ�
��ができるようですよ。ブラックリス
トもたまに間違っていることがある�
�うですので、心配な人は一度ブラッ�
��リスト載っているのかどうか調べた
方がいいと思います。

ブラックリストに載りたくないから�
�債務整理をしたがらない人がいるよ�
��です。ですが、債務整理をしてブラ
ックリストに載るのは一定の期間だ�
�です。また、ブラックリストに載る�
��メリットというのは、お金が新たに
借りれないといったことくらいです�
�ブラックリストに載るとクレジット�
��ードが使えなくなるので、今の世の
中では少し不便ではありますね。ク�
�ジットカードを使って公共料金など�
��引き落としをしている方もいるでし
ょうからね。そういった方は新たに�
�続が必要になりますが、ブラックリ�
��トに載って、お金を借りれなくなる
というのは本当にデメリットなので�
�ょうか？そもそも債務整理などをお�
��なわなければならなくなるのは、借
金の管理がうまくできないからでは�
�いのでしょうか？借金の返済プラン�
��しっかり立てて、その通りに返済で
きていれば、債務整理などをおこな�
�必要がなくなると思います。しかし�
��そうではなくて、借金が払っていけ
なくなり、債務整理をおこなうので�
�れば、ブラックリストに載って、新�
��に借金ができなくなるというのはむ
しろ喜ばしいことではないのでしょ�
�か？借金の管理が自分でできないの�
��あれば、ブラックリストに載ること
で、借金をできなくしてくれるので�
�から、そのブラックリストに載って�
��る間は、債務整理をおこなうといっ
たことにはならにはずです。ですの�
�、ブラックリストに載ったなら、こ�
��をいい機会ととらえ、お金の管理を
しっかりできるようにするのが一番�
�いのではないでしょうか？

最近、CMなどで、おまとめローンとい
う言葉を耳にすると思いませんか？�
�のおまとめローンというのは、いく�
��ものキャッシングで多重債務に陥っ
ている人がローンを１本化にして、�
�済を楽にしようというものです。最�
��、おまとめローンをおこなう人が増
えているようですね。というのもロ�
�ンをいくつも抱えている人が多いか�
��ですよね。キャッシングにしても、
今は手軽に無人契約機やインターネ�
�トを使っておこなうことができます�
��簡単にお金を借りることができるの
で、ついつい利用してしまうといっ�
�人もいるようです。ひどい人では、�
��行のATM代わりのような使い方をして
いる人もいるようですが、そのお金�
�自分のお金ではなく、借りたお金で�
��。ということは、当然返さなければ
いけませんよね。しかも利息という�
�のが上乗せされた額を返す必要があ�
��ます。最初は、少額のキャッシング
で、利息も少なく、簡単に返せてい�
�も、繰り返すうちにどんどん返しに�
��くなってきますよ。そうなってくれ
ば、あるキャッシングを返すために�
�別の貸金業者からキャッシングをす�
��といった自転車操業になってしまい
ます。このような状態になる人が急�
�しているようなんですよね。不景気�
��続き、給料のアップも望めなくなっ
てきたのでまた、状況は厳しくなっ�
�いるようです。なので、気軽にでき�
��キャッシングですが、そのお金が本
当に必要なのか？そのお金をしっか�
�返済できるプランがあるのか？とい�
��たことを考えてからキャッシングし
ないといけないようですよ。

債務整理のなかでも、ブラックリス�
�に載る期間が一番長いとされている�
��が自己破産です。今回はブラックリ
ストのお話ではなく、自己破産につ�
�て書いてみたいと思います。自己破�
��というのもブラックリスト同様、イ
メージがすごく悪いように思います�
�しかし、実際はどうなのでしょうか�
��ブラックリストのデメリットも大し
たことがなかったように自己破産の�
�メリットもメリットに比べれば大し�
��ことがないように思います。皆さん
ご存知のように、自己破産すると、�
�イホームなどの資産は失います。し�
��し、全てを差し押さえられて、明日
から住むところがなくなるといった�
�けではありません。賃貸の場合です�
��、そのまま普通に住み続けることが
できるそうなんですよね。これは、�
�貸契約の内容にもよりますが、まず�
��自己破産したということが、貸主に
知れる可能性が低いようなので問題�
�いようです。また、自己破産という�
��は、借金をゼロにしてもらえて、新
しく人生をスタートさせれるといっ�
�ものですので、生活に必要なものは�
��してもらえるそうです。それに、給
料の差し押さえも４分の１程度と決�
�っているようですし、退職金につい�
��も同じようですよ。また、自己破産
が原因で会社をクビになるといった�
�ともないようです。会社に自己破産�
��たことが知れると居づらくなってし
まうようですが、自己破産したとい�
�ことが、ブラックリスト同様、周囲�
��知れることがあまりないようです。
自己破産すれば、ブラックリスト以�
�にも破産者名簿というものに名前が�
��るそうですが、これは非公開のもの
ですし、また、政府が発行している�
�報というものにも載るようですが、�
��の官報にきちんと目を通すという人
が周りにはまずいないでしょう。

ブラックリストに載るのを覚悟の上�
�債務整理をおこなう場合、司法書士�
��依頼するのと弁護士に依頼するとい
った方法があるようです。司法書士�
�あれば、弁護士より費用が安くすむ�
��うですが、司法書士にできることに
は限りがあります。司法書士が扱え�
�のは１４０万円以下の債権のような�
��ですよね。ですので、おまとめロー
ンなどで、金額が１４０万円をこえ�
�いるような場合は、弁護士に依頼す�
��のがいいでしょう。また、司法書士
には、訴訟代理権というのがないそ�
�なので、地方裁判所などには債務者�
��人が出向かなくてはなりませんし、
自己破産や民事再生の申し立ても司�
�書士はおこなうことができません。�
��要な書類の作成は可能ですので、そ
れを持って自分で申し立てをおこな�
�か、弁護士に依頼し直すといったこ�
��になるようです。任意整理であれば
、裁判所を通さずに、貸金業者ごと�
�おこなうものですので、１４０万円�
��超える可能性も低く、司法書士に任
すことができるようですよ。しかし�
�任意整理しようと思った段階で、自�
��が自己破産や民事再生、任意整理の
どれを選べばいいのかわからない場�
�もあると思います。また、任意整理�
��しようと思っても、自己破産を勧め
られるといったこともあるようです�
�で、最初から弁護士に依頼するのが�
��いのではないかな？と思います。弁
護士でも司法書士でもブラックリス�
�に載る期間にはかわりないようです�
��ね。依頼し直すことや自分の負担を
考えると弁護士に頼むのがいいよう�
�思います。

今回は、ブラックリストのお話では�
�く、民事再生について書いていきた�
��と思います。民事再生をすれば、ブ
ラックリストに載る期間はだいたい�
�年程です。自己破産の場合ですと、�
��ラックリストに載るのが５年から１
０年とされているので、ブラックリ�
�トに載る期間が短くてすむ場合があ�
��ようですね。自己破産だと借金がゼ
ロになるのに対して、民事再生は大�
�な減額といったかたちで、ゼロには�
��りません。民事再生では、住宅ロー
ン以外の借金が大幅に減額されます�
�なので、住宅ローンに困っていると�
��った人にはあまり意味のない債務整
理になるようですね。また、自己破�
�と違って、これからも少しではある�
��払っていくということなので、払え
る見込みがある人でないとできない�
�うです。つまり、安定した収入が継�
��してあることが民事再生の条件にな
るようですね。安定した収入が継続�
�てあるなら、年金受給者でも問題は�
��いようです。民事再生で減額しても
らった元金をその後３年程度で支払�
�ていかなければならないようですが�
��自己破産と違って、借金の理由が問
われないそうです。自己破産ですと�
�借金の理由がギャンブルなどの場合�
��認められないようですが、民事再生
では減額してもらえるそうですよ。�
�ので、自己破産をしたくてもできな�
��った人や、マイホームなどの資産を
手放したくない人に向いている債務�
�理のようですね。それに、自己破産�
��ように一時的に資格を失う職業とい
ったものがないようですので、保険�
�外交員や警備員に向いている債務整�
��といえるようですよ。

債務整理には任意整理というものも�
�ります。これもブラックリストに載�
��期間は５年程度とされているようで
すね。任意整理とは、裁判所と通さ�
�に、債務者と債権者が話し合いによ�
��て今後の借金の返済を決めていくと
いったことになるようです。任意整�
�では、借金の利息のみが全てカット�
��れるようです。そして、残った元金
を約３年程度かけて返済していくと�
�った形になるようですが、債権者に�
��っては元金も減額してくれる場合が
あるようですよ。この任意整理とい�
�のは、貸金業者ごとに別々におこな�
��ていかなければならないので、多重
債務の人は大変なようですが、手続�
�自体は簡単なようですし、このまま�
��務整理をせずに払っていくものと、
任意整理をしたいものに自分で分け�
�ことができるというメリットがある�
��うです。任意整理は債務者本人がお
こなうことも可能なようですが、そ�
�場合債権者が強気な態度に出ること�
��多いようですね。必要な書類の開示
に応じてくれなかったり、ひどい場�
�には、交渉ができないといったこと�
��あるようですので、任意整理もプロ
に任せるのがいいと思います。任意�
�理の他に、特定調停というのものあ�
��ますが、これは任意整理の裁判所を
通すバージョンといったかんじのよ�
�です。ですので、ブラックリストも�
��じく５年程度載るようですよ。また
、最近、多いのが過払い請求ですよ�
�。過払い請求は払い過ぎた分を取り�
��すためのものですので、当然の権利
だと思うのですが、これも債務整理�
�ひとつになるので、ブラックリスト�
��載るようですよ。