Finance Roundtable

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The market forecasters and personal finance blogs complement the Economics Roundtable.

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Fund Industry Discussion Forum

"Fund Industry Discussion Forum is an online conversation space for mutual fund & ETF investors slogging their way through a post Spitzer world.”


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849011

債務整理のなかでも、ブラックリス
に載る期間が一番長いとされている
が自己破産です。今回はブラックリ
ストのお話ではなく、自己破産につ
て書いてみたいと思います。自己破
というのもブラックリスト同様、イ
メージがすごく悪いように思います
しかし、実際はどうなのでしょうか
ブラックリストのデメリットも大し
たことがなかったように自己破産の
メリットもメリットに比べれば大し
ことがないように思います。皆さん
ご存知のように、自己破産すると、
イホームなどの資産は失います。し
し、全てを差し押さえられて、明日
から住むところがなくなるといった
けではありません。賃貸の場合です
、そのまま普通に住み続けることが
できるそうなんですよね。これは、
貸契約の内容にもよりますが、まず
自己破産したということが、貸主に
知れる可能性が低いようなので問題
いようです。また、自己破産という
は、借金をゼロにしてもらえて、新
しく人生をスタートさせれるといっ
ものですので、生活に必要なものは
してもらえるそうです。それに、給
料の差し押さえも4分の1程度と決
っているようですし、退職金につい
も同じようですよ。また、自己破産
が原因で会社をクビになるといった
ともないようです。会社に自己破産
たことが知れると居づらくなってし
まうようですが、自己破産したとい
ことが、ブラックリスト同様、周囲
知れることがあまりないようです。
自己破産すれば、ブラックリスト以
にも破産者名簿というものに名前が
るそうですが、これは非公開のもの
ですし、また、政府が発行している
報というものにも載るようですが、
の官報にきちんと目を通すという人
が周りにはまずいないでしょう。


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849012

ブラックリストに載りたくないから
債務整理をしたがらない人がいるよ
です。ですが、債務整理をしてブラ
ックリストに載るのは一定の期間だ
です。また、ブラックリストに載る
メリットというのは、お金が新たに
借りれないといったことくらいです
ブラックリストに載るとクレジット
ードが使えなくなるので、今の世の
中では少し不便ではありますね。ク
ジットカードを使って公共料金など
引き落としをしている方もいるでし
ょうからね。そういった方は新たに
続が必要になりますが、ブラックリ
トに載って、お金を借りれなくなる
というのは本当にデメリットなので
ょうか?そもそも債務整理などをお
なわなければならなくなるのは、借
金の管理がうまくできないからでは
いのでしょうか?借金の返済プラン
しっかり立てて、その通りに返済で
きていれば、債務整理などをおこな
必要がなくなると思います。しかし
そうではなくて、借金が払っていけ
なくなり、債務整理をおこなうので
れば、ブラックリストに載って、新
に借金ができなくなるというのはむ
しろ喜ばしいことではないのでしょ
か?借金の管理が自分でできないの
あれば、ブラックリストに載ること
で、借金をできなくしてくれるので
から、そのブラックリストに載って
る間は、債務整理をおこなうといっ
たことにはならにはずです。ですの
、ブラックリストに載ったなら、こ
をいい機会ととらえ、お金の管理を
しっかりできるようにするのが一番
いのではないでしょうか?


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849013

ブラックリストは一度載っても、一
期間が過ぎれば、ブラックリストか
外れるということが分かりましたが
、どのくらいの期間ブラックリスト
載るものなのでしょうか?それは、
ラックリストに載った理由によって
も異なるようです。一般的には5年
ら10年程度ブラックリストに載る
されているようですが、債務整理で
いえば、自己破産以外の民事再生や
意整理、特定調停といったものがブ
ックリストに載るのは5年なんだそ
うですよ。また、過払い請求におい
もブラックリストに載るとされてい
ようですが、ここはあまりはっきり
していないようですね。また、返済
期日より3カ月程遅れてしまった場
も5年ほどブラックリストに載るそ
うですよ。しかし、自己破産でも5
から10年程度でブラックリストか
きえるそうなので、それ以降は普通
に借り入れができるようになるよう
すね。ですが、債務整理などをした
金業者と同じところでの新しい借入
は難しいようです。というのは、ブ
ックリストからは消えても、その貸
業者の自社データにそのことが残っ
ている可能性が大きいからです。や
り、一度そういったことがあった人
はお金を貸したくないと思うのが普
通でしょうね。しかし、自分がブラ
クリストに載っているのかどうかわ
らないといった人もいるようですね
。そういった人は自分がブラックリ
トに載っているのかどうか調べるこ
ができるようですよ。ブラックリス
トもたまに間違っていることがある
うですので、心配な人は一度ブラッ
リスト載っているのかどうか調べた
方がいいと思います。


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849014

ブラックリストに載るデメリットと
うのは、新しく借入ができなくなる
とです。なので、お金を借りる必要
がなければブラックリストに載って
何ら問題がないように思います。ブ
ックリストに載ったということが、
住民票など公的な書類に記載される
けではありませんので、就職で不利
なるといったことや資格をとるのに
制限されるといったこともないです
、ブラックリストに載ったことが、
囲に知れ渡るといったことも考えら
れないようです。そう考えるとブラ
クリストに載るということは大した
とではないように思いますね。しか
し、このブラックリストに載るとい
は、金融機関などに勤めているかた
は影響があるようですね。ブラック
リストに載れば、一切のローンも組
ことができないようですので、住宅
ーンや自動車ローンといったものも
組めないようになるようです。これ
、少し困りますね。将来、マイホー
を買いたいといった人は、一度ブラ
ックリストに載ってしまうと、もう
金で購入するほかに手はないのでし
うか?そうなれば、ブラックリスト
に載るデメリットが大きくなります
ね。しかし、一度ブラックリストに
ったからといって、一生、ブラック
リストに載り続けるわけではありま
ん。ブラックリストに載るのは、一
の限られた期間の間だけなのです。
なので、その期間がすぎれば、ブラ
クリストからはずれますので、新た
借り入れをすることが可能になるよ
うですよ。なので、ブラックリスト
載ってしまったからといってマイホ
ムの夢をあきらめるといったことは
しなくていいようですね。


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849010

最近、CMなどで、おまとめローンとい
う言葉を耳にすると思いませんか?
のおまとめローンというのは、いく
ものキャッシングで多重債務に陥っ
ている人がローンを1本化にして、
済を楽にしようというものです。最
、おまとめローンをおこなう人が増
えているようですね。というのもロ
ンをいくつも抱えている人が多いか
ですよね。キャッシングにしても、
今は手軽に無人契約機やインターネ
トを使っておこなうことができます
簡単にお金を借りることができるの
で、ついつい利用してしまうといっ
人もいるようです。ひどい人では、
行のATM代わりのような使い方をして
いる人もいるようですが、そのお金
自分のお金ではなく、借りたお金で
。ということは、当然返さなければ
いけませんよね。しかも利息という
のが上乗せされた額を返す必要があ
ます。最初は、少額のキャッシング
で、利息も少なく、簡単に返せてい
も、繰り返すうちにどんどん返しに
くなってきますよ。そうなってくれ
ば、あるキャッシングを返すために
別の貸金業者からキャッシングをす
といった自転車操業になってしまい
ます。このような状態になる人が急
しているようなんですよね。不景気
続き、給料のアップも望めなくなっ
てきたのでまた、状況は厳しくなっ
いるようです。なので、気軽にでき
キャッシングですが、そのお金が本
当に必要なのか?そのお金をしっか
返済できるプランがあるのか?とい
たことを考えてからキャッシングし
ないといけないようですよ。


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849009

ブラックリストに載るのを覚悟の上
債務整理をおこなう場合、司法書士
依頼するのと弁護士に依頼するとい
った方法があるようです。司法書士
あれば、弁護士より費用が安くすむ
うですが、司法書士にできることに
は限りがあります。司法書士が扱え
のは140万円以下の債権のような
ですよね。ですので、おまとめロー
ンなどで、金額が140万円をこえ
いるような場合は、弁護士に依頼す
のがいいでしょう。また、司法書士
には、訴訟代理権というのがないそ
なので、地方裁判所などには債務者
人が出向かなくてはなりませんし、
自己破産や民事再生の申し立ても司
書士はおこなうことができません。
要な書類の作成は可能ですので、そ
れを持って自分で申し立てをおこな
か、弁護士に依頼し直すといったこ
になるようです。任意整理であれば
、裁判所を通さずに、貸金業者ごと
おこなうものですので、140万円
超える可能性も低く、司法書士に任
すことができるようですよ。しかし
任意整理しようと思った段階で、自
が自己破産や民事再生、任意整理の
どれを選べばいいのかわからない場
もあると思います。また、任意整理
しようと思っても、自己破産を勧め
られるといったこともあるようです
で、最初から弁護士に依頼するのが
いのではないかな?と思います。弁
護士でも司法書士でもブラックリス
に載る期間にはかわりないようです
ね。依頼し直すことや自分の負担を
考えると弁護士に頼むのがいいよう
思います。


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849006

ブラックリストとは金融会社間で使
されている情報網で、借り入れたお
金が返済不能となり債務整理を行っ
経験のある債務者の名前などが綴ら
ているものです。よく勘違いされる
ことが多いと思うのですが、ブラッ
リストとはあくまで金融業者の間に
み流れる情報ですからそれ以外の場
所に流れる事はありえません。よっ
経歴に傷が付き仕事に支障が出ると
う事も、家族に何かしらの影響が出
るということもないのです。単に新
な借金がしにくくなる、できる場所
限定されるというだけの事。

金融
というのは信頼が第一ですので貸し
お金が返ってくるかどうか新規に借
り入れを依頼してきた顧客を見極め
必要があります。ですがいくつか質
に答えてもらっただけでは信用でき
るかどうかの判別は付きませんので
まずはその顧客が過去に借り入れを
て返済不能な状態に陥った事が無い
かというのをこのブラックリストと
ばれる資料を見て確認するのです。


また、貸金業者で借り入れを行う場
には総量規制という債務者の年収の3
分の1
を超える借り入れの制限があり
すので債権者側はこれについても気
を配る必要があります。今現在この
規借り入れを希望している顧客が何
にどれだけ借り入れているのか。こ
れは必ず調べておかなくてはいけま
ん。当然限度を無視して新たな借り
れをしようとしている債務者に罪は
あります。けれど、確認を怠って貸
出してしまった債権者側も行政処分
対象とされてしまうのです。


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849007

債務整理には任意整理というものも
ります。これもブラックリストに載
期間は5年程度とされているようで
すね。任意整理とは、裁判所と通さ
に、債務者と債権者が話し合いによ
て今後の借金の返済を決めていくと
いったことになるようです。任意整
では、借金の利息のみが全てカット
れるようです。そして、残った元金
を約3年程度かけて返済していくと
った形になるようですが、債権者に
っては元金も減額してくれる場合が
あるようですよ。この任意整理とい
のは、貸金業者ごとに別々におこな
ていかなければならないので、多重
債務の人は大変なようですが、手続
自体は簡単なようですし、このまま
務整理をせずに払っていくものと、
任意整理をしたいものに自分で分け
ことができるというメリットがある
うです。任意整理は債務者本人がお
こなうことも可能なようですが、そ
場合債権者が強気な態度に出ること
多いようですね。必要な書類の開示
に応じてくれなかったり、ひどい場
には、交渉ができないといったこと
あるようですので、任意整理もプロ
に任せるのがいいと思います。任意
理の他に、特定調停というのものあ
ますが、これは任意整理の裁判所を
通すバージョンといったかんじのよ
です。ですので、ブラックリストも
じく5年程度載るようですよ。また
、最近、多いのが過払い請求ですよ
。過払い請求は払い過ぎた分を取り
すためのものですので、当然の権利
だと思うのですが、これも債務整理
ひとつになるので、ブラックリスト
載るようですよ。


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849008

今回は、ブラックリストのお話では
く、民事再生について書いていきた
と思います。民事再生をすれば、ブ
ラックリストに載る期間はだいたい
年程です。自己破産の場合ですと、
ラックリストに載るのが5年から1
0年とされているので、ブラックリ
トに載る期間が短くてすむ場合があ
ようですね。自己破産だと借金がゼ
ロになるのに対して、民事再生は大
な減額といったかたちで、ゼロには
りません。民事再生では、住宅ロー
ン以外の借金が大幅に減額されます
なので、住宅ローンに困っていると
った人にはあまり意味のない債務整
理になるようですね。また、自己破
と違って、これからも少しではある
払っていくということなので、払え
る見込みがある人でないとできない
うです。つまり、安定した収入が継
してあることが民事再生の条件にな
るようですね。安定した収入が継続
てあるなら、年金受給者でも問題は
いようです。民事再生で減額しても
らった元金をその後3年程度で支払
ていかなければならないようですが
自己破産と違って、借金の理由が問
われないそうです。自己破産ですと
借金の理由がギャンブルなどの場合
認められないようですが、民事再生
では減額してもらえるそうですよ。
ので、自己破産をしたくてもできな
った人や、マイホームなどの資産を
手放したくない人に向いている債務
理のようですね。それに、自己破産
ように一時的に資格を失う職業とい
ったものがないようですので、保険
外交員や警備員に向いている債務整
といえるようですよ。


April 30, 2018, 8:07 pm, 1849005

一般的にブラックリストといえば金
会社などで借金をして返せなくなり
債務整理を行ったとか、数ヶ月の滞
がある場合にその情報が載る信用情
のことです。ですが、もっと身近な
ところにもブラックリスト(信用情報)
が存在するって知ってましたか?


はどこかというと、実は携帯会社な
んです。携帯電話というのは基本的
分割で購入するもの。その情報とい
のはきちんとCIC(信用情報機関)に
登録されているものなんですよ。2011
までに分割払いを希望した人達の登
録件数は4342万件にものぼるといいま
。日本国内で登録されている携帯電
話の数が約1億2千万台超ですから約1/3
が分割払いを希望しているんですね

分割払いを希望するとその殆どの場
合が通話料金と一緒に本体代も請求
れるものなので、本体代を支払って
るという実感は殆ど無いと思うんで
すけど、携帯料金の未払いや踏み倒
などは逐一掲載されているんですよ
1ヵ月でも未払いになるとすぐにブ
ックリストに情報がいきます。更に
払いが3ヶ月も続くとほぼ100%矯正
約させられてしまいます。

最近の携
帯端末というのは機能性も上がり、
んどん高価になってきているので未
いで登録される人が急増しているん
だそうですよ。それでなくてもパケ
ト代とか目に見えないお金ですから
んどん使ってしまってたりして怖い
ものですよね?万一契約を解除され
しまった場合、未払い金の請求が来
のは勿論債務の時同様にクレジット
カードが作れなくなったりローンが
めなくなるなどのデメリットが付い
きます。滞納情報は5年間は残留す
ものですから最低でもその間は未払
分を払いきったとしても再契約も何
もできなくなってしまうというのも
えておかなくてはいけません。

ただ
し一社矯正解約されたからといって
う持てなくなるというわけでもない
ですけどね。たしか他社での契約は
できたはずですよ。ただし、2件3件と
連続して未払いの矯正解約が続いて
れば保障はできませんけれど。